在现代社会中，个人金融问题日益复杂，其中“以贷养贷”成为了一些负债者试图缓解经济压力的一种手段。所谓以贷养贷，是指借款人通过申请新的贷款来偿还旧有的债务，这种做法看似可以暂时解决问题，但实际上却可能使债务人陷入更深的财务困境，并且存在一定的法律风险。

以贷养贷的现状及原因

近年来，随着消费信贷市场的快速扩张，信用卡、小额贷款等金融产品的普及，越来越多的人开始依赖于信用消费。然而，当收入不足以覆盖支出时，部分消费者可能会选择以贷养贷的方式来维持生计或偿还其他债务。根据相关数据统计，我国有相当数量的家庭和个人处于高负债状态，其中不少是由于不当使用信贷产品导致的。

法律风险

1. 违法行为： 在某些情况下，以贷养贷可能涉及到非法集资、诈骗等违法行为。如果借款人故意隐瞒事实真相或者虚构借款用途，向金融机构骗取贷款，则涉嫌构成犯罪。

2. 增加债务负担： 每次新借入的资金都会产生额外的利息费用，长期以往只会让债务雪球越滚越大。此外，频繁地借贷还可能导致个人信用评分下降，影响未来获得正规渠道融资的机会。

如何应对？

面对已经形成的巨额债务，最重要的是要采取积极有效的措施进行处理：

• 制定还款计划： 根据自己的收入情况和负债金额，合理规划每月应还本金及利息数额。尽量优先清偿利率较高的债务，减少不必要的利息支出。

• 寻求专业帮助： 如果感到无力独自解决问题，可以考虑咨询专业的理财顾问或是联系当地的公益组织（如中国银行业协会设立的消费者权益保护热线：010-66553355），他们能够提供针对性建议和支持。

• 调整生活方式： 简化生活开支，削减非必要的开销，将节省下来的钱用于偿还债务。同时也要学会理性消费，避免再次陷入过度借贷的陷阱。

• 与债权人协商： 主动与银行或其他金融机构沟通，说明自身面临的困难并请求延期付款或减免部分利息。很多机构出于维护客户关系的目的，通常会愿意配合做出适当调整。

结语

总之，虽然以贷养贷可以在短期内缓解资金紧张的局面，但从长远来看并不是一个明智的选择。对于已经陷入此类困境的人来说，应当尽快寻求合法合规的方法来解决问题，避免给自己带来更大的麻烦。同时也要提高个人财务管理意识，养成良好的消费习惯，预防类似情况的发生。